12月15日，由中國互聯(lián)網金融協(xié)會等主辦的2020第四屆中國互聯(lián)網金融論壇今日在京召開，此次論壇的主題是“立足金融為民 弘揚科技向善 面向‘十四五’的金融業(yè)數(shù)字化轉型”，北京大學數(shù)字金融研究中心主任、中國互聯(lián)網金融協(xié)會金融科技發(fā)展與研究專委會主任委員黃益平出席會議并發(fā)表演講。

黃益平表示，我們的數(shù)字普惠金融，既是一個國際前沿的金融創(chuàng)新，也是一個非常重要的中國故事。所以我覺得，在今天這樣一個時候，我們來討論普惠金融所取得的成績，以及一些可能需要糾正的問題，就是為了更好、更健康地推動數(shù)字普惠金融發(fā)展。成績要肯定，風險要逐步矯正，這是我們作為一個學者的客觀立場。

以下為嘉賓發(fā)言全文：

尊敬的各位嘉賓，各位朋友：

大家下午好！非常感謝主辦方邀請我今天來做一個分享。我覺得，今天這個環(huán)節(jié)的題目設置比較好，數(shù)字普惠金融和消費者保護。我們知道，數(shù)字金融在中國發(fā)展已經有些年頭了。北大有個數(shù)字金融研究中心，今年成立五周年。五年來，我們一直在跟蹤、學習、分析中國的數(shù)字金融，其實主要是數(shù)字普惠金融。我一向有一個看法，我們的數(shù)字普惠金融，既是一個國際前沿的金融創(chuàng)新，也是一個非常重要的中國故事。所以我覺得，在今天這樣一個時候，我們來討論普惠金融所取得的成績，以及一些可能需要糾正的問題，就是為了更好、更健康地推動數(shù)字普惠金融發(fā)展。成績要肯定，風險要逐步矯正，這是我們作為一個學者的客觀立場。

我今天要分享兩個方面的看法，與剛才說的這個問題有關。第一，中國的數(shù)字普惠金融發(fā)展，應該說是走在世界的前列了。我們都知道，今年是2016-2020年普惠金融發(fā)展的收官之年。回過頭來看過去的五年，我們在普惠金融方面的成績應該說是舉世矚目的，而最令人驚訝或驚奇的發(fā)展，其實是數(shù)字普惠金融的發(fā)展。世界各國從2005年以來一直在發(fā)展普惠金融，政府也做了很多工作，包括創(chuàng)立小額信貸公司，推動金融機構給中小微企業(yè)、低收入人群包括農民等金融主體提供金融服務，一直在做，也取得了很多成績。根本性的突破我認為發(fā)生在過去五年間，很重要的原因就是數(shù)字技術在發(fā)展普惠金融事業(yè)中的應用。數(shù)字技術，也就是現(xiàn)在講的第四次工業(yè)革命，包括大科技平臺、大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算等這樣一些工具，應用到金融中，幫助我們解決了過去很難解決的問題。

舉個例子，中小微企業(yè)融資難，說到底無非三件事，獲客難、風控難、定價難。我們想了很多辦法，但是要做起規(guī)模來比較難。為什么在數(shù)字普惠金融服務方面出現(xiàn)了一些突破？這是因為這些數(shù)字技術在一定意義上實現(xiàn)了過去很難做到的事。

第一，擴大規(guī)模。過去的金融服務，都是一個信貸員、一個分行鋪開來為客戶提供服務，成本高，難度也比較大。現(xiàn)在，有些數(shù)字工具一下子就可以觸達很多用戶。可能我以前分享過，曾經到新疆喀什去調研，碰到一個農民，他說特別喜歡手機上的金融服務，原因在于過去他幾乎沒有金融服務。之前，他有一個銀行的賬號，但那個支行離他起碼4個小時的距離，所以他開了賬戶后幾乎就沒有去過。但有了這個之后，他身處在喀什一個偏遠的農村，就幾乎可以和我們享受到差不多的金融服務。這一點就是革命性的。全國所有的人現(xiàn)在都可以享受這樣幾乎差不多的金融服務，是數(shù)字技術帶給我們這樣一個改善的機會。北大數(shù)字金融研究中心每年都更新一個指數(shù)，叫北京大學數(shù)字普惠金融指數(shù)，用以刻劃衡量每年、每個省、每個市、每個縣數(shù)字普惠金融發(fā)展的格局。通過簡單對比可以發(fā)現(xiàn)，近七、八年間全國各地的數(shù)字普惠金融發(fā)展水平差異在明顯縮小。原來比較后進的內陸地區(qū)、偏遠地區(qū)、農村地區(qū)，現(xiàn)在發(fā)展水平在不斷趕上來。當然，還是沿海城市發(fā)展最快，但這種趕超的速度非常明顯。這就是我們講的普惠金融的含義。

除了擴大規(guī)模，這些工具還可以提高效率，提供個性化的服務，改善體驗，還可以幫助降低成本，甚至控制風險。雖然并不一定每次都能做好，但給我們提供了可能性。我簡單的概括成“三升兩降”，規(guī)模升、效率升、體驗升，成本降、風險降。

從這個角度看，國內的移動支付、大科技信貸、線上投資以及即將看到的央行數(shù)字貨幣，說我們走在國際前列毫無問題。北大金融研究中心和國際貨幣基金組織每年都有定期交流，在國際貨幣基金組織的歷史上和一家學術機構專門就一個國家的行業(yè)問題定期交流，歷史上據(jù)說沒有過。為什么要定期跟我們交流，就是因為他們覺得中國的數(shù)字普惠金融做得有特色，值得學習，比如這個事情做大了對宏觀是什么含義，中國能做其他國家能不能做？因為普惠金融發(fā)展的挑戰(zhàn)是所有國家都面對的。今年5月份，我們專門做了一次線上的交流。他們想了解的問題就是，在疫情期間當隔離和封城成為控制疫情最主要的有效手段的時候，中國的這些金融機構，尤其是數(shù)字普惠金融機構在如何持續(xù)為中小微企業(yè)提供融資服務。這點他們覺得非常有意思。甚至他們還問到，這一套在多大程度可以復制到其他國家去做？我想說的第一點，我們是取得實實在在進展的，這些進展是實實在在地服務了很多個人、中小微企業(yè)、農村的經濟主體，在國際上應該說是值得驕傲的事。

第二個，今天講消費者保護。這里面其實有一個問題，怎么樣使得它做成一個負責任的金融服務？給消費者提供很多金融服務，只是故事的一方面。這樣的金融服務是消費者最需要的金融服務嗎？是他們可以承擔的金融服務嗎？風險是可控的嗎？我們要越來越多的思考這些問題，原因在于數(shù)字普惠金融發(fā)展進入了一個新的階段。

舉個例子，比如一些做現(xiàn)金貸、校園貸的從業(yè)人員，他會說我是普惠金融，因為我服務的這些人到銀行是貸不到錢的。我的第一反應是，你覺得應該給他們提供貸款嗎？美國的次貸危機大家都聽說過，就是政府說要給窮人提供貸款，幫助他們買房，提高住房的自有率。政府覺得這是一件幫助窮人的政策。結果是為了幫助窮人買房，就給了這些無職業(yè)、無資產、無收入的人提供了很多按揭貸款，釀成這么大的一場次貸危機。雖然有點馬后炮，但現(xiàn)在可以說，那樣的金融服務就不是負責任的金融服務。這確實是今天要高度重視，什么樣的普惠金融才能持續(xù)下去？

首先，我們講普惠金融確實要考慮，如果我們已經在普的問題上有很大突破的話，下一步怎樣做得更惠？這是大家都應該考慮的問題。

第二個問題，怎樣讓金融服務是可持續(xù)的，是老百姓需要的。舉一個我自己最近研究比較多的例子，就是我們的數(shù)字普惠的信貸業(yè)務。此前，在國內看到比較普遍的大概三種模式，第一種模式是P2P；第二種模式是大科技信貸，利用大科技平臺，做大數(shù)據(jù)風控，提供信貸；第三種模式，現(xiàn)在正在研究的數(shù)字供應鏈金融，利用供應鏈上的前后信息、交易驗證，甚至動產的質押提供服務。今天我們已經知道，有的比較成功，有的基本失敗了。為什么會失敗？很多方面的原因。在我看來，簡單的一條，就是你能不能控制風險？如果風險是控制不住的，如果你的定價遠遠超過了消費者的承受能力，這樣的金融服務其實持續(xù)不下去的。大科技信貸，應該說對小微企業(yè)提供貸款也是一個創(chuàng)新性的業(yè)務模式。未來，數(shù)字供應鏈金融可能會有更大的發(fā)展，尤其是服務的很多中小微企業(yè)，有很多真實交易做驗證，有動產做質押，同時這些企業(yè)是直接嵌入到我們的供應鏈里頭，也就是說，我們將來提供的很多這樣的信貸實際是更直接的支持我們的實體經濟，甚至支持我們的制造業(yè)。

未來在消費者保護方面，可能需要多方共同努力。第一，從消費者的角度來說，我們要不斷提高他們的金融素養(yǎng)，這點確實很重要。客觀來說，我身邊有不少朋友最后都在P2P里面損失了錢，包括一些文化水平很高的，同樣沒有意識到這樣的風險是實實在在的。推廣金融素養(yǎng)教育，確實迫在眉睫。過去金融體系風險比較低，銀行為主，一出問題政府兜底，但這樣的系統(tǒng)已經持續(xù)不下去，所以打破剛兌變成必要的步驟。怎樣打破剛兌，同時又能保持金融體系和社會的穩(wěn)定，我覺得金融素養(yǎng)的培養(yǎng)和教育變得非常重要。

第二方面，確實我們要倡導金融機構，提供負責任的金融服務。就像我前面講的，你以為給學生提供了貸款就是普惠金融服務，這就是很不負責任的金融交易，從長期來說對你其實也是不好的。促進負責任的金融交易，一是了解你的客戶，什么樣的產品適合他，什么樣的產品不適合他；二是要對你的風控模型有充分的理解，任何業(yè)務只有風險可控、商業(yè)可持續(xù)，最后才能成為可以長期生存的產品。

最后，監(jiān)管部門將來也有很多工作可以做。現(xiàn)在監(jiān)管總的方向，原則就是所有的金融交易都應該被監(jiān)管覆蓋。這是我一貫的理念，現(xiàn)在這樣做我舉雙手贊成。謝謝大家！